P2P整改备案进度榜TOP 100(12月)

2018-12-27 08:38:10 评论:0 点击:


一、评分标准

《P2P整改备案进度琅琊榜》参照互金整治办在8月发布的《P2P合规检查问题清单》(下文简称“108条”),根据平台官网、APP及中国互联网金融协会等渠道公开的信息,依据如下标准进行评分。

选取“108条”中信息公开获取的53条(详见备注1)进行评分,同时加入对ICP许可证和是否提交自查报告的考察。根据考察项目的相关性和重要性,榜单的指标及权重构成如下:信息披露(30%),禁止性规定(25%),风险管理及出借人保护(35%),自查报告(10%)。

由于国家已经暂停P2P网贷ICP许可证的办理,需在备案后根据监管及主管部门的办理指引申请,因此榜单暂不将ICP许可证一项列入总分计算中,仅在榜中披露各平台ICP情况(已获取ICP许可证记为“1”,未获取记为“0”),供读者查看。

榜单评分标准调整:为更加细化评分标准,及避免某一要素重复影响榜单分数,本期榜单对部分评分标准进行了修改,详见红字评分说明。

平台入围标准:零壹数据统计到的待还规模排名靠前且正常运营的平台,本期选出100家进行测评,较上期增加20家(详见备注3)。以后将酌情继续增加平台数量,指标和权重也会根据合规整改进度和政策变化进行调整。


备注1:

本榜单选取的“108条”中可公开获取的53项进行考察,分别为:

违反禁止性规定—第3条、第4条、6-10条,12-19条、21-23条、26条、30条、31条;

违反法定义务及风险管理要求—第32-24条、38-40条、第44条、第46条、第47条;

违反信息披露相关要求—第69-73条、第76条、78-80条、82-85条;

未履行对出借人与借款人的保护义务—第53-57条、第59条、第60条、第66条、第67条;

其他违反有关法律法规、监管规定的情形—第107条

备注2:

截至2018年12月25日,通过测评的存管银行:北京银行,中信百信银行,招商银行,恒丰银行,华夏银行,廊坊银行,厦门农业商业银行,北京中关村银行,包商银行,武汉众邦银行,中国建设银行,平安银行,上海浦东发展银行,厦门银行,上饶银行,海口联合农村商业银行,上海华瑞银行,浙江泰隆商业银行,中国民生银行,广发银行,浙商银行,厦门国际银行,宜宾市商业银行,新网银行,海口农村商业银行,重庆富民银行,西安银行,渤海银行,徽商银行,晋商银行,杭州银行,青岛银行,浙江民泰商业银行,内蒙古陕坝农村商业银行,北京农村商业银行,内蒙古鄂托克前旗农村商业银行,上海银行,江西银行,重庆农村商业银行,安徽新安银行,天津金城银行,乌鲁木齐银行。

备注3:

本期名单增加了:乾贷网,互融宝,叮咚钱包,财米,希望金融,安合网,佰宝,聚优财,富勤金融,银多网,融贝网,白金钱包,钜宝盆,红小宝,新新贷,百善金饭碗,盈盈金科,海融易,雪山贷、梧桐诚选,百金贷,币港湾。去掉了抱财网(局部逾期)、宜贷网(逾期率过高、项目逾期率19.22%)。

二、整体情况

和上期相比,本次榜单保留了其中78家平台,新增了22家平台。保留的平台,整体分数有所提高,共38家(48.7%)得分上涨,平均上涨3.85分,中位数为2.74,其中捞财宝、信而富、新升贷分数上涨超过10分;8家平台得分下降,整体下降幅度不大,平均下降2.41分,下降的原因大多为未及时更新11月运营数据。新增的22家平台,平均综合得分为88.64分,有11家(50%)位于前50名,其中乾贷网和互融宝表现较为突出,分列第9和12名。

本期上榜平台,80分以上的有96家,占96%,较上期整体情况有所提升;90分以上的有49家,占整体的49%,但得分在95分以上的仅有5家;有4家平台(4%),得分在80分以下。信息披露一项,各平台平均得分为81.9,有38家平台得分低于80分;禁止性一项,整体表现较好,均分高达97.1分。风险管理与出借人保护一项,平均分为86.91,目前仍有21家平台得分小于80分。

项目信息的披露情况有所改善,有6家平台对于其信披专栏的法定代表人电子签名进行了补充;网利宝、信而富、和信贷、布谷农场4家平台补充了合规性报告;信而富和小诺理财对于其自动投标业务的底层标的信息进行了公示,但小诺理财的借款人详细信息仍有较多未披露。

禁止性一项整体得分有所上升,原因在于部分平台对于债转合同中的“债权通知事宜”进行了修改,或在出借人出借资金前,对相关合同进行了公示,截至目前(12月25日,下同),仍有14家平台有关债转事宜的相关合同未对“债转通知事宜”进行明确描述,或没有事先公布合同模板。

风险管理与出借人保护一项,有近30家平台在其风险管理中增加了防欺诈相关的披露(或在其合规报告中有所体现),但仍有14家平台未进行相关披露,或其合规报告无法全部查看。目前,借贷风险与禁止性行为提示一项仍存有问题,11家(11%)平台缺少对禁止性行为的提示,且近4成平台,未自动勾选同意《风险揭示书》;有9家平台可由出借人自行选择自己的风险等级,进而跳过风险评估。还有平台虽进行了风险评估,但后续并未对出借人进行风险分级管理。

本期入榜平台中,宜人贷、和信贷、微贷网、拍拍贷、信而富、桔子理财(乐信旗下)、小赢网金(小赢科技旗下)均已上市;8月31日,车贷平台富勤金融向美国证券交易委员会(SEC)递交招股书,计划在纳斯达克(NASDAQ)上市,最多融资2100万美元;11月14日,泰然金融向SEC提交了招股书,拟筹资最多2000万美元;12月19日,你我贷母公司嘉银金科向SEC提交了首次募股申请文件,拟最高募资5750万美金。上述平台本榜单均分88.92分,除微贷网和桔子理财以外,排名中等偏后,主要存在的问题有涉嫌违规宣传、待还余额增长过大、部分项目信息披露不完全等。

三、平台点评

本期榜单中,捞财宝、信而富、新升贷提升较大,提升分数均超过10分。新增平台中乾贷网、互融宝、叮咚钱包、佰宝、财米进入了榜单的前30名。

1.捞财宝

捞财宝以综合得分97.23(较上期增加14.84分),跃升至榜单第1位,其禁止性一项更是获得满分。得分增长主要原因在于,平台及时公布上月运营信息,提供了等保三级测评报告,信披专栏每个界面均补充法定代表人电子签名。并披露全部三项审核报告,透明度较高,用户可在官网APP查看报告完整内容。

平台在出借人风险提示方面表现较好,所有出借界面都有借贷风险和禁止性行为提示,出借人出借前需手动勾选确认。捞财宝底层资产全部来自平台自身流量,及合作方上海证大投资咨询有限公司,件均借款金额约7.5万元,多用于经营周转和日常消费。据悉,平台自查整改进展顺利,12月超级放款人模式的“鸿鑫宝”产品已化解完毕;资金存管升级至白名单系统华瑞银行存管系统F。

2.乾贷网

乾贷网以禁止性规定满分,综合得分94.73分,位列榜单第9位。平台项目信息披露较好,在项目介绍中对费用说明、服务协议模板的披露较为完整,并对出借人进行了分级管理,明确项目适宜的风险类型。对于借贷风险及禁止性行为的提示做的较好,位置明显,提示字体醒目,且须由出借人手动勾选确认。

平台于今年5月完成银行存管系统迁移上线(由贵州银行改为新网银行),目前已全量上线新网银行存管系统。截至11月末,官网披露累计撮合交易金额79.07亿元,待还余额13.68亿元。

3.财米

平台以综合评分92.36,位居第29名。平台信息披露较为全面,已披露了全部三项审查报告;并且于信息披露专栏下增设了反欺诈公告页面,对发现具有欺诈行为的用户进行了披露(脱敏后),并对欺诈事由及相应的处理结果进行了公示。

风险管理方面,财米在投资产品的项目信息中对底层项目的风险等级进行了评估,并给出了出借建议,且说明了“平台不对债权能否转让成功做任何承诺”。截至11月末,其官网披露累计撮合金额为716亿,借贷余额为65.08亿。

4.其他平台

⑴新升贷较上期增长了15.27分,原因在于其本月及时公布了上月运营信息,并且经与平台运营部沟通,平台已于10月份提交了自查报告。

⑵信而富本期分数增长也较大,增加了10.49分,主要原因是信而富于本月开始披露其自动投标业务的底层标的信息,但仍缺少借款人部分信息。

⑶恒易融较上期增长了7.5分,主要是由于本月平台及时公布了上月运营信息,并且公开披露了借款人贷后跟踪信息,但披露内容不够完全,多为“暂未提供”。

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